El Roth IRA no proporciona ninguna deducción para las
contribuciones, sino que por el contrario proporciona una ventaja que
no esté disponible para ninguna otra forma de ahorros del retiro: si
usted resuelve ciertos requisitos, todas las ganancias son impuesto
libre cuando usted o su beneficiario los retira. Otras ventajas
incluyen evitar la pena temprana de la distribución en ciertos
retiros, y evitar la necesidad distribuciones mínimas de la toma
después de la edad 70½.
Más y menos
La principal
ventaja del Roth IRA es obvia: la capacidad de tener ganancias de
inversión escapa totalmente impuestos. La ventaja viene en un
precio, aunque: usted no consigue una deducción cuando usted
contribuye al Roth IRA.
¿Tan que es más importante? Depende
de su situación personal, y también en qué asunciones usted desea
hacer sobre el futuro. ¿Cuanto tiempo antes de usted retire el
dinero de su IRA? ¿Cuáles su soporte de impuesto entonces será?
Qué¿las ganancias pueden usted anticipar en el interino?
Usted
puede hacer porciones de análisis de lujo, pero el fondo es que la
mayoría de la gente es mejor apagado en el Roth IRA. La principal
razón es que el Roth IRA es con eficacia más grande que un IRA
regular porque lleva a cabo dólares después de impuestos. Si
usted puede aprovecharse de esta característica del Roth IRA
maximizando sus contribuciones usted agregará mayor grava palancada a
sus ahorros del retiro.
Hay dos otras ventajas
significativas al Roth IRA. Uno es que el mínimo las reglas
de la distribución no se aplican. Si usted puede vivir en otros
recursos después del retiro, usted no tiene que dibujar en su Roth
IRA en la edad 70½. Eso significa que sus ganancias continúan
creciendo exentas de impuestos. La otra ventaja es la capacidad de
tomar ciertas distribuciones tempranas sin pagar la pena temprana de
la distribución.En cortocircuito, el Roth IRA hace más fácil guardar su dinero
adentro, y también más fácil tomar su dinero hacia fuera.
Elegibilidad
Usted es elegible hacer una contribución regular a
un Roth IRA incluso si usted participe en un plan de retiro
mantenido por su patrón. Estas contribuciones pueden ser tanto
como $3.000 para 2004 o $4.000 para 2005 a 2006. (si usted es 50 o
más viejo antes de fin de año, agregue otros $500 para 2004 y 2005,
y $1.000 que comienzan en 2006. ) hay apenas dos requisitos.
Primero, usted o su esposo debe tener renta de la remuneración o de
los alimentos igual a la cantidad contribuida. Y en segundo lugar,
su renta gruesa ajustada modificada no puede exceder ciertos límites. Para la contribución máxima, los límites están $95.000
para los solos individuos y $150.000 para los individuos casados que
archivan vueltas comunes.La cantidad que usted puede contribuir se reduce gradualmente y
después se elimina totalmente cuando su renta gruesa ajustada
modificada excede de $110.000 (solo) o de $160.000 (limadura casada en
común).
Usted puede convertir su IRA regular a un Roth IRA
(es decir haga un rollover a un Roth IRA) si (a) su renta gruesa
ajustada modificada es $100.000 o menos, y (b) usted es solo o archivo
en común con su esposo. Usted tendrá que pagar el impuesto
en el año de la conversión, pero para mucha gente los ahorros a
largo plazo compensa el impuesto de la conversión.
Distribuciones
Las distribuciones de Roth IRAs son exentas de
impuestos hasta que usted ha retirado todas sus contribuciones
regulares. Después que usted retirará sus contribuciones del
rollover (conversión), si las hay. Las reglas especiales se
aplican cuando usted retira sus contribuciones del rollover.
Cuando usted ha retirado todas sus contribuciones (regulares y
rollover), cualquier retiro subsecuente viene de ganancias. Los retiros son exento de impuestos si usted es la edad
excesiva 59½ y por lo menos cinco años han expirado desde que usted
estableció su Roth IRA. Si no (con excepciones limitadas) son
imponibles y potencialmente conforme a la pena temprana del retiro.
Cómo comenzar un Roth IRA
Comenzar un Roth IRA es
fácil. Cualquier número de abastecedores es más que feliz hacer
este proceso fácil para usted. Esta página cubre ambos el
proceso del pensamiento que usted debe ir a través y las medidas
prácticas usted necesita tomar.
Elegibilidad
Es su
responsabilidad -- no el IRA abastecedor -- determinarse que
usted es elegible establecer un Roth IRA. Y no hay punto en
instalar uno si usted tiene que simplemente deshacer el proceso más
adelante.La mayoría de la gente con renta ganada sobre $3.000 y "modificó
renta gruesa ajustada" debajo de $95.000 ($150.000 para los pares
casados que archivan en común) es elegible contribuir $3.000 a un
Roth IRA.
Tipo de inversión
El mejor tipo de
inversión para su Roth IRA depende de varios factores:
Tamaño
de su Roth IRA
La ley de impuesto no fija a el tamaño
mínimo para un Roth IRA, pero los abastecedores fija generalmente
tamaños mínimos de la cuenta. Si un abastecedor no acepta su
cuenta porque es demasiado pequeño, intente otro. En cualquier
acontecimiento, si usted es el comenzar pequeño, tiene sentido de
elegir una inversión simple que no incurra en muchos de honorarios ni
requiera muchos de atención. Usted puede conseguir la suposición
después de que usted haya construido su IRA a un tamaño más grande.
Marco De Tiempo
Al invertir para el largo plazo tiene
sentido de tomar un cierto riesgo para obtener recompensas más altas. Si el riesgo produce pérdidasusted tendrá un montón de hora de recuperarse. Los
inversionistas a corto plazo necesitan poner más énfasis en la
protección del activo.
Sus Otras Inversiones
Si
usted tiene otros ahorros, tales como una cuenta de corretaje o una
cuenta 401k, considere si su IRA se puede invertir en una manera que
proporcione más equilibrio a su lista total. Otra consideración
es la asignación de activos entre las cuentas imponibles y las
cuentas non-taxable. Por ejemplo, algunos consejeros sugieren
guardar los activos que producen sobre todo renta ordinaria (como interés o dividendos que no califican para la tarifa del 15%) en
el IRA o la otra cuenta non-taxable, e inversión de sus cuentas
imponibles en los activos que producen ganancia sobre el capital a
largo plazo o dividendos calificativos.
Su Estilo De
Inversión
Elija una inversión que usted es cómodo con.
Algunos inversionistas están dispuestos a arriesgar pérdidas para
tener un tiro en aumentos más altos.Otros están dispuestos a aceptar una vuelta más baja para conseguir
una mayor sensación de la seguridad.
La inversión de
estilo afecta su opción de otra manera. Algunos tipos de
las inversiones manan absolutamente si usted no hace caso de ellas por
períodos extendidos. Otros necesitan la atención frecuente. ¿Cuánto hora y esfuerzo usted desea poner en sus inversiones de
IRA?
Seleccione un abastecedor
Es bastante fácil
encontrar un abastecedor de IRA. ¿Pero que uno es el mejor para
usted?
Bancos
Para este propósito, los "bancos" incluyen
a compañías de confianza, los ahorros y los préstamos, y las
uniones de crédito así como los bancos comerciales. Los bancos
aceptan cuentas relativamente pequeñas y tienen a menudo
procedimientos relativamente simples, haciéndoles un atractivo
opción para la gente que desea comenzar fuera de pequeño. ¡Pero
ella aceptará alegre cuentas más grandes! Un banco no es probable
ofrecer tantos alternativas de la inversión como una compañía del
fondo mutuo o firma de corretaje, sin embargo.
Compañías Del Fondo Mutuo
Las compañías del
fondo mutuo pueden proporcionar una amplia gama de inversiones.
Usted puede poder invertir partes de su IRA en diversos tipos de
fondos, alcanzando la mezcla que correcta para usted. Algunas
compañías del fondo mutuo hacen la fáciles cambiar de puesto
algunos o toda sus IRA a partir de un fondo a otro cuando su
cambio de los objetivos de inversión. Hay un montón de
información sobre las compañías del fondo mutuo en el Internet.
Firmas De Corretaje
Muchas cuentas de la oferta en
firme IRA de corretaje. Éstos a menudo se llaman IRAs uno
mismo-dirigido porque le dan la capacidad de hacer las inversiones
específicas para su IRA. ¿Desee arriesgar algo de su dinero de
IRA en una extremidad común caliente? ¿Diseñe su propia lista? Si es
así abra un IRA con una firma de corretaje.
Compañías
De Seguros
Las compañías de seguros proporcionan IRAs,
también. Esta opción puede abrogarsi usted desea invertir su IRA en una anualidad o usted encuentra un
cierto otro ofrecimiento de la inversión de la compañía de seguros
atractivo.
Pregunte Por Honorarios
Antes de que
usted coloque en un abastecedor particular, pregunte por los
honorarios que se aplicarán a su cuenta. Puede haber honorarios
de lanzamiento, honorarios anuales del mantenimiento, honorarios para
cambiar sus inversiones o retirar su dinero. Estos honorarios
pueden tener un impacto significativo en el funcionamiento de la
inversión de su IRA. Es especialmente importante saber cuál
estaría implicado si usted decide usted desea transferir su
cuenta a otro abastecedor.
Establezca Su IRA
Establecer su IRA puede ser un simple como caminando en un banco o una
oficina de corretaje, llenando algunas formas (se cerciora de usted
tener su número de Seguridad Social!) y escritura un cheque.
Usted puede también instalar un IRA sobre el Internet si el
abastecedor que usted prefiere hace el negocio que manera.Hay algunos puntos a tener presente cuando usted establece su cuenta.
Beneficiarios
Le permiten para determinarse quién
recibe su IRA en su muerte. Las ocasiones son la forma
presentada a usted por el abastecedor de IRA dirán que va a su
esposo, si usted tiene un esposo vivo en su muerte, y que va de otra
manera a su estado. Ésta no es necesariamente la mejor opción. Si usted está poniendo una cantidad substancial en su IRA, puede
tener sentido de consultar a un profesional del planeamiento de
estado. Y no se olvide que usted puede nombrar a un beneficiario
contingente en caso de que el primer beneficiario muera antes de que
usted lo haga.
Registre Guardar
Finalmente hay la
pequeña materia de guardar de registro Se cerciora de usted
tener un lugar seguro para todos los expedientes que pertenecen a su
IRA, donde usted estará capaz de conseguir en él cuando es hora de
completar su vuelta de impuesto sobre la renta o de realizar un cambio
en sus inversiones.Le no requieren divulgar contribuciones regulares (del
no-non-rollover) a un Roth IRA, sin embargo, a menos que usted
también tomara distribuciones de su Roth IRA.